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¿Qué son préstamos P2P?
Los préstamos P2P son préstamos entre personas particulares. De ahí viene el nombre P2P o peer to peer, que significa de igual a igual o entre iguales. La peculiaridad es que no existe una institución financiera como tal, que aporta el dinero, sino que son las personas particulares las que prestan el dinero. Pero sí hay una organización (plataforma) que actúa como intermediario entre las dos partes.
También existe la variante en la que los particulares prestan dinero a las empresas, en este caso serían P2B (peer to bussines).
¿Qué es crowdlending?
En realidad, el concepto es muy similar a préstamos P2P. Crowdlending, que significa crowd=multitud y lending=prestar, es cuando varias personas aportan pequeñas cantidades de dinero que, en conjunto, servirán para financiar a una persona, empresa o proyecto, en forma de préstamo. Existen otras formas similares de financiación como crowdfunding, crowdequity, etc. Mas información sobre crowdlending y crowdfunding aquí.
En la web utilizaré en muchos casos crowdlending y préstamos P2P como sinónimos.
¿Qué es una plataforma P2P?
Una plataforma P2P es el intermediario que conecta a inversores (que ponen su dinero) y prestatarios (que piden un préstamo). En algunos casos esta misma plataforma es la emisora de los préstamos, en otros funcionará como un marketplace donde múltiples originadores (o emisores) publican sus préstamos para captar inversores.
¿Qué es un emisor u originador de préstamos?
Un originador de préstamos es la empresa que se encarga de ofrecer y gestionar el préstamo. Suelen realizar toda la gestión desde la concesión del préstamo, hasta el cobro del mismo. En algunos casos, el mismo emisor del préstamo es la plataforma P2P y se encarga de los inversores. Otros originadores solamente llevan la parte de los prestatarios y publican sus préstamos con una tercera parte, plataforma marketplace.
¿Qué pasa si una plataforma quiebra?
En caso de quiebra, no podrás seguir invirtiendo el dinero y, por lo general, un proveedor externo intervendrá para liquidar los préstamos restantes y hacerse cargo de los pagos. La forma en que funciona en cada caso depende de la plataforma, y generalmente se puede consultar en su web. Si no encuentras información directamente en su web y quieres obtener más información, te aconsejo que preguntes directamente a través de su email de contacto.
¿Cuál es el riesgo de impago o tasa de morosidad de cada plataforma?
No es posible responder a esta pregunta de forma general, ya que cada plataforma tiene diferentes garantías y, por lo tanto, diferentes tasas de incumplimiento. Pero cada vez más plataformas quieren ser más transparentes con el inversor y proporcionan estos datos. Comprueba si la plataforma ofrece ese dato en los informes o estadísticas que publican y escribirles un email si no encuentras esa información en su web.
¿Cuántas plataformas P2P existen?
Existen más de 100 plataformas P2P en toda Europa. No todas valen la pena y muchas ni siquiera están disponibles en español o inglés. Aquí encontrarás un ranking de las mejores plataformas (incluyendo las que yo uso) con las características más relevantes de cada una de ellas.
¿Qué debo tener en cuenta al elegir una plataforma de crowdlending?
Al elegir una plataforma P2P, existen algunos criterios generales y otros personales. Deberás tener en cuenta lo fiable que es la plataforma y su seguridad. Como criterios personales deberás considerar factores como: si tiene generador de cartera o herramienta de autoinversión, mercado secundario, cantidad mínima a invertir, garantía de recompra…
Aquí puedes conocer más sobre cómo escoger una plataforma de crowdlending:
¿Qué plataformas son mejores para principiantes?
Una buena plataforma para comenzar es Bondora. Es muy fácil de usar y está en español. Con la opción Go&Grow no es necesario hacer nada más que ingresar el dinero y activar la opción de invertir, sin tener que configurar nada más.
La plataforma Mintos es sin duda la más grande y también es muy interesante para principiantes. Escogiendo sus estrategias predefinidas también lo hace todo por ti. Y si prefieres un poco más de control, con la opción Autoinvertir puedes crear un portfolio de forma automática indicando tus preferencias.
Aquí puedes ver otras plataformas interesantes para principiantes:
¿Qué es un gestor de cartera o herramienta de autoinvertir?
Es una herramienta que te permite invertir automáticamente tu dinero. Está disponible en muchas plataformas. Una vez configurado correctamente, no necesitarás dedicar más de 5 minutos al mes (o incluso menos) a gestionar tu cartera.
¿Qué es la garantía de recompra o buyback guarantee?
Es una garantía que ofrecen algunas plataformas P2P a los inversores. Consiste en que, si el préstamo cae en impago, tras un tiempo determinado (30 días, 60 días…) dependiendo de la plataforma, el originador del préstamo o la misma plataforma, recomprará tu préstamo. De esta forma no perderás tu dinero. Aquí encontrarás más información detallada sobre la garantía de recompra y los diferentes tipos de buyback guarantee en cada plataforma.
¿Qué es cashback?
Cashback es una promoción que ofrecen algunas plataformas, sujeta a unas condiciones determinadas (por ejemplo, invertir en préstamos de un determinado originador). Si inviertes siguiendo los criterios de la promoción te beneficiarás de un % del dinero que hayas invertido.
¿Qué es cashdrag?
Se llama cashdrag al dinero que está parado en una plataforma, sin invertir. Esto se debe a la escasez de préstamos o proyectos en los que invertir dentro de la plataforma o a que la demanda es mayor que la oferta, hay demasiados inversores interesados en invertir y no hay suficientes préstamos para todos.
Aquí puedes ver una explicación más amplia de lo que es cashdrag:
¿Qué es el mercado secundario?
El mercado secundario es una opción que ofrecen algunas plataformas con la que puedes vender los préstamos en los que estás invirtiendo a otros inversores. Esto es muy útil si, por ejemplo, necesitas el dinero que has invertido en algún momento antes de que el acuerdo de préstamo termine. Puedes poner a la venta tus préstamos en el mercado secundario y esperar a que otros inversores lo/s compren. Así tendrás tu dinero disponible para retirarlo o para reinvertir. Aquí puedes conocer más sobre el mercado secundario en crowdlending.
¿Cuánto dinero debo invertir?
Eso depende de ti. El mínimo que se pueden invertir en cada plataforma varía, pero normalmente suele ser muy bajo, desde 1€ con Bondora, 10€ en muchas que ofrecen préstamos al consumo, como Mintos, hasta unos 50€ o 100€ en las plataformas que ofrecen préstamos más grandes, como las de crowdlending inmobiliario o las de financiación de proyectos empresariales. Esta cantidad mínima también suele ser lo mínimo a invertir por préstamo dentro de la plataforma.
Aquí puedes ver más sobre cúanto dinero invertir en crowdlending:
¿Cuánto dinero debo invertir en cada plataforma?
Es importante diversificar la cartera para minimizar el riesgo de la plataforma. Te aconsejamos establecer un presupuesto con la cantidad que deseas invertir y dividirlo entre varias plataformas. Cuánto más dinero inviertas, más plataformas diferentes deberías utilizar. Sin embargo, si tu presupuesto es bajo, dos o tres plataformas podrían ser suficientes para ti. Te recomiendo empezar poco a poco y probar unas pocas plataformas con una pequeña cantidad de dinero para conocerla más a fondo y valorar si realmente te interesa invertir en esa plataforma.
¿Cuánto dinero debo invertir en cada préstamo?
Aquí también entra en juego la diversificación para minimizar el riesgo de impago. El dinero a invertir por préstamo, para conseguir una adecuada diversificación, depende de la cantidad que inviertas. Se suele recomendar una tasa de diversificación de entre 1 y 2.5 %. Sin embargo, si inviertes mucho dinero, tiene sentido una mayor diversificación. Actualmente, utilizando las herramientas de autoinversión es muy fácil diversificar en muchos préstamos diferentes. Cada plataforma fija una cantidad mínima a invertir por préstamo, que va normalmente desde los 10€ hasta 50€ o 100€.
¿Qué comisiones cobran las plataformas P2P por invertir?
Normalmente las plataformas de crowdlending no cobran comisiones por invertir, pero no todas. Por ejemplo, Bondora Go&Grow cobra una pequeña comisión de 1€ cuando retiras dinero y Reinvest24 un 2% de lo que inviertes. Otras como Mintos, Estateguru, Crowdestate… no cobran ninguna comisión. Te aconsejo consultar las condiciones de cada plataforma de comenzar a invertir.
¿Tienes alguna otra duda sobre crowdlending? Escríbeme: [email protected]
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