¿Qué es crowdlending?

¿Has oído hablar del crowdlending o los préstamos P2P? ¿Sabías que es una forma de inversión con una buena rentabilidad? Antes de comenzar a invertir en crowdlending conoce un poco más cómo funciona.

¿Qué es el crowdfunding?

Crowdfunding (crowd = multitud, funding=financiamiento; Crowdfunding= financiamiento colectivo) es la financiación de una empresa o un proyecto por diferentes personas que no se conocen entre sí.

Diferencia entre crowdlending y crowdfunding

Hay varios tipos de crowdfunding :

  • Basado en donaciones: los inversores no esperan nada a cambio.
  • Basado en recompensas: los inversionistas reciben un pequeño regalo o reconocimiento público.
  • Pedido anticipado / venta anticipada: los inversores reciben una versión anticipada del producto a un precio reducido.
  • Basado ​​en acciones (crowdequity): los inversores reciben acciones de la compañía.
  • Basado ​​en préstamos (crowdlending): los inversores reciben pagos de intereses con regularidad y el reembolso del capital invertido al vencimiento del préstamo.

¿Qué es el crowdlending?

El crowdlending, también, conocido como préstamos P2P (Peer-to-peer = de igual a igual) es una de las formas de crowdfunding. 

El crowdlending permite que individuos, empresarios y empresas se financien a través del dinero que aportan para ello un numeroso grupo de personas.

Definición de crowdlending: es la financiación de empresas, personas o proyectos por un grupo de personas particulares.

Existen tres participantes en el crowdlending:

  • Los que solicitan el préstamo o prestatarios:  La persona o empresa que lo necesita solicitan el préstamo a través de una plataforma de préstamos P2P (originador de préstamos). Deben reunir una serie de requisitos y aportar la documentación necesaria. Algunas de las ventajas para los prestatarios es que normalmente necesitan menos papeleo, el préstamo se concede más rápido y a menores tasas de interés que las que tendrían que pagar a entidades financieras tradicionales.
  • Plataformas intermediarias: Las plataformas intermediarias verifican los antecedentes de los prestatarios, definen las tasas de interés para cada préstamo de acuerdo con el perfil de riesgo y publican una solicitud anónima en la plataforma para captar prestamistas, personas que aporten su dinero para financiar ese préstamo. También se encargan de tramitar los pagos.
  • Los que prestan el dinero o prestamistas: Estos invierten pequeñas sumas de dinero en los proyectos que han decidido apoyar. A cambio reciben intereses cuando el que ha solicitado el préstamo devuelve el dinero. Alguna de las ventajas para estos es que las tasas de interés que reciben suelen ser más altas que las de productos bancarios de inversión clásicos.

Origen y evolución del crowdlending

Muchos especialistas consideran el lanzamiento de Zopa, en el Reino Unido, en 2005 como el origen del modelo de negocio de crowdlending. 

Le siguió la creación, en los Estados Unidos, de Prosper.com y Lending Club en 2006. Desde entonces el crowdlending no ha parado de crecer, apareciendo nuevas plataformas en todo el mundo. El crecimiento de esta forma de financiación, para unos, e inversión, para otros, comenzó a acelerarse alrededor de 2013.

Lending Club es la plataforma más grande del mundo. En el mercado europeo el pastel se reparte entre diferentes plataformas. Los países del báltico son los que cuentan con más plataformas que operan a nivel europeo e incluso internacional.

¿Cómo funciona el crowdlending?

Crowdlending (crowd = multitud, lending = préstamo) consiste en que muchas personas prestan dinero a una persona o compañía. 

Funciona a través de una plataforma intermediaria que conecta prestamistas con prestatarios. La plataforma es la conexión entre la persona o empresa que necesita dinero y las personas que prestan su dinero.

Pero estas plataformas son más que un simple enlace. Por una parte, existe una empresa que origina el préstamo. La plataforma originadora del préstamo diseña las condiciones del producto, estudia los requisitos de los solicitantes, lo tramita y gestiona los pagos.

Por otra, esa misma plataforma o una plataforma independiente para inversionistas, ofrece esos préstamos a inversores dispuestos a prestar dinero.

Normalmente cada inversor particular, es decir, personas como tú y como yo, presta una pequeña cantidad, que no cubre todo el dinero solicitado. El conjunto de todas las aportaciones, de pequeños inversores, será el dinero que recibirá el que solicita el préstamo.

El que presta su dinero recibirá a cambio intereses. La plataforma intermediaria se encargará de la gestión de los pagos.

Los préstamos son similares a los préstamos bancarios tradicionales, suelen tener un período de amortización relativamente corto: 1 mes, 2 meses o incluso más de 12 meses. La tasa de interés, en la mayoría de los casos es superior al 10%, y algunos originadores de préstamos incluyen cargos por pagos atrasados.

¿Qué riesgo tiene invertir en crowdlending?

Pues como siempre toda inversión tiene un riesgo. El riesgo más común es el de impago. Que el que ha solicitado el préstamo no pague. Algunas plataformas ofrecen garantía de recompra del préstamo en caso de que se incumplan los plazos de devolución. Para minimizar el riesgo de impago es recomendable diversificar invirtiendo solo una pequeña cantidad de dinero en cada préstamo. Las plataformas de préstamos P2P permiten invertir cantidades pequeñas que van desde 1 € hasta los 50 €.

Otro riesgo es el riesgo de plataforma. Si la plataforma quiebra podríamos perder el dinero que hemos invertido a través de esa plataforma. Sin embargo, muchas plataformas cuentan con políticas que cubren casos de insolvencia con garantías a través de terceras empresas. En cualquier caso para minimizar este riesgo también es conveniente diversificar y no invertir en una única plataforma.

Plataformas de crowdlending

Actualmente existen muchas plataformas en el mercado. Aquí encontrarás plataformas de crowdlending que operan en Europa.

A la hora de escoger una plataforma de crowdlending para invertir debes tener en cuenta criterios como el riesgo, el tipo de préstamos…

Ventajas de invertir en crowdlending

  • Rentabilidad: Hoy en día los intereses suelen ser mayores que los que se obtienen en inversiones bancarias tradicionales. Dependiendo de la plataforma puedes obtener alrededor de un 10% anual del dinero invertido. Esto quiere decir que si inviertes 1000 € al finalizar el año puedes llegar a obtener 100 € en intereses.
  • Liquidez: Los plazos de los préstamos en los que invertirás suelen ser cortos, muchos de ellos no sobrepasan los 12 meses, algunos son de solo un mes. Es una inversión en la que puedes recuperar tu dinero a corto plazo. Pero, además, si necesitas recuperar el dinero que tienes invertido en cualquier momento puedes hacerlo. Muchas plataformas cuentan con un mercado secundario donde puedes poner a la venta tus inversiones. Otra persona la comprará y tu recuperarás tu dinero.
  • Cobrarás intereses mensualmente. A diferencia de muchos depósitos a plazo fijo en los que tienes que esperar a que venza el plazo, invirtiendo en préstamos P2P, recibirás los intereses cada mes. Además, como diversificarás en varios préstamos y la fecha de pago de cada uno de ellos será diferente, verás como recibes intereses cada día.
  • Es una inversión sencilla. No es necesario tener conocimientos financieros avanzados para invertir en crowdlending. El mecanismo es simple y fácil de entender para todos. Además, las plataformas P2P se encargan de ponérnoslo fácil ofreciendo la información necesaria de forma transparente.
  • No necesitas estar pendiente de tus inversiones. La mayoría de las plataformas ofrecen opciones de auto inversión, con las que tras seleccionar una serie de criterios tu dinero se invertirá automáticamente. A diferencia de otro tipo de inversiones, como invertir en bolsa,  donde tienes que estar pendiente del mercado, invirtiendo en crowdlending no necesitarás perder tiempo gestionando tu cartera.

Desventajas de invertir en Crowdlending

  • Como todas las inversiones tiene su riesgo. Aunque el riesgo de perder tu dinero es muy baja si diversificas tu cartera.

El crowdlending en España

Comenzamos a invertir en crowdlending más tarde que en otros países europeos, pero en los últimos años la popularidad de esta forma de inversión se está popularizando.


Inversores españoles en la plataforma October (antes llamada Lendix)

En España hay varios originadores de préstamos y plataformas de prestamos P2P. Estas son algunas plataformas de crowdlending españolas: Grow.ly, MyTripleA, Circulantis

 
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